Kalkulačka oddlužení – výpočet splátek a šance 2026
Oddlužení nemusí být konec – ale začátek nové šance.
Zjistěte, jaké dluhy lze vyřešit a jak postupovat legálně. I po skončení insolvence mohou některé závazky přetrvávat – neznalost zákona může stát peníze a klid.
Co pro vás ověřím:
🔹 Které dluhy zůstávají aktivní po skončení insolvenčního řízení (např. výživné, pokuty, dluhy z podvodu).
🔹 Jestli probíhají nebo hrozí exekuce – a jak je legálně zastavit.
🔹 Možnosti vyjednání splátek, reorganizace dluhů nebo opakovaného řízení.
🔹 Jak správně komunikovat s věřiteli a exekutory, aby bylo vaše právo chráněno.
Možné riziko, pokud situaci ignorujete – dluhy se mohou navyšovat, exekuce pokračovat a ztrácíte kontrolu nad svými financemi.
👉 Nechte si zdarma ověřit stav svých závazků po insolvenci a zjistěte, jakou strategii zvolit dál.
Dárek pro všechny, kteří zanechají žádost.
Návod k podání stížnosti pro zastavení hovorů od exekutorů a inkasních agentur během 1 dne.
Kalkulačka oddlužení je nejčastěji první věc, kterou lidé zadají do vyhledávače ve chvíli, kdy zjistí, že dluhy už nezvládají. A je to dobře – správný výpočet vám totiž ukáže, jestli na oddlužení máte nárok, kolik budete splácet a zda vám soud vůbec oddlužení schválí.
Není to hra s čísly. Je to první test reality: „Zvládnu zaplatit minimálně 30 % dluhů? Zůstane mi dost peněz na život? Mám šanci projít oddlužením?“
Jak kalkulačka funguje
Základ je jednoduchý:
- Kolik vyděláváte (čistý příjem)
- Kolik lidí živíte (děti, manžel/ka)
- Kolik dlužíte celkem
- Jestli dluhy máte sami, nebo se oddlužujete jako manželé
Kalkulačka potom spočítá tzv. nezabavitelnou částku – to je minimum, které vám musí zůstat. Zbytek se rozdělí mezi věřitele.
Podmínky oddlužení v kostce (musí být splněno)
✔ jste fyzická osoba (ne firma)
✔ dluhy jsou alespoň dva a u dvou různých věřitelů
✔ nejste schopen normálně splácet
✔ nejste úmyslný podvodník nebo dlužník „profesionál“
✔ musíte být schopní alespoň něco splácet (výjimkou jsou důchodci, invalidé apod.)
Jak kalkulačku správně použít (krok za krokem)
- Zjistím čistý měsíční příjem – z výplatní pásky, důchodu, OSVČ základu atd.
- Zadám počet vyživovaných osob – děti, manžel, závislá osoba.
- Uvedu celkovou výši dluhů.
- Zvolím typ oddlužení – jednotlivec nebo společné oddlužení manželů.
- Kalkulačka ukáže:
- kolik mi zůstane,
- kolik půjde měsíčně věřitelům,
- kolik by se zaplatilo za 5 let,
- zda dosáhnu 30 %.
- kolik mi zůstane,
Co dělat, když výsledek nesedí
V praxi se mi často stává, že lidé říkají: „Kalkulačka mi ukázala jinou částku, než mi bere exekutor.“
Důvody bývají jednoduché:
- kalkulačka pracuje s čistým platem bez bonusů,
- nezapočítají se daňové slevy,
- jiný výpočet pro exekuci vs insolvenční splátky,
- chyba je v tom, že člověk nezahrne všechny příjmy (brigáda, dohoda, alimenty).
Jednoduché pravidlo: výpočet z internetu je orientační. Soud pracuje vždy s přesnými údaji – výplatnice, exekuční příkaz, potvrzení zaměstnavatele.
Nezabavitelná částka a srážky ze mzdy
Nezabavitelná částka je minimum, které vám nikdo nemůže vzít. Ani exekutor, ani insolvenční správce. Bez ohledu na to, kolik dlužíte, musí vám zůstat část peněz na bydlení, jídlo a základní život.
Každý rok se její výše mění podle životního minima a normativních nákladů na bydlení. V roce 2025 platí, že dlužníkovi zůstává 2/3 součtu těchto částek. Pokud má děti nebo manžela/manželku, částka se navyšuje.
Jak se to počítá v praxi?
Představte si, že máte čistý příjem. Nejprve se odečte nezabavitelná částka. Teprve to, co zbude, se může rozdělit mezi věřitele. Někdo má mzdu tak nízkou, že se neodečte vůbec nic, a exekuce nebo oddlužení zůstane „na nule“. I to je legální výsledek.
V insolvenčním řízení se používají stejná pravidla jako u exekuce, ale rozdíl je v tom, že peníze nejdou jednomu věřiteli, ale všem – spravedlivě podle poměru pohledávek.
Společné oddlužení manželů – výhoda nebo past?
Pokud jsou manželé a oba mají dluhy, případně jeden má dluhy a druhý ne, mohou požádat o oddlužení společně. Pro soud tvoří ekonomicky jednu domácnost, takže se jejich příjmy sečtou a společně se počítá i nezabavitelná částka. To znamená, že splácí společně, ale chráněné minimum mají vyšší.
Z osobní zkušenosti můžu říct, že společné oddlužení dává smysl hlavně tehdy, pokud:
- oba mají závazky a chtějí je vyřešit jednou provždy,
- jeden má příjem a druhý ne, ale tvoří rodinu,
- nechtějí, aby se po oddlužení jednoho partnera k druhému vrátily staré dluhy.
Naopak varuji páry, kde jeden partner dluhy nemá a zároveň si nevěří – po schválení oddlužení se dluhy stávají společnými i právně. A rozvod to nevyřeší, protože závazek zůstává v insolvenčním řízení.
Modelové příklady – co lidem kalkulačka ukáže
Krátké scénáře jsou podle mě nejlepší způsob, jak to pochopit. Proto uvádím tři typické případy, se kterými se setkávám.
Příklad 1 – Svobodný muž, bezdětný, čistá mzda 28 000 Kč
- nezabavitelná částka mu vychází asi 14 000 Kč,
- zbytek – kolem 14 000 Kč – jde věřitelům,
za 5 let zaplatí přibližně 840 000 Kč.
Pokud jeho dluhy nepřesahují 2,5 milionu, šance na oddlužení je vysoká.
Příklad 2 – Žena samoživitelka, 1 dítě, čistá mzda 24 000 Kč
- nezabavitelná částka je vyšší (matka + dítě),
- měsíční splátka do oddlužení vychází kolem 6–7 tisíc,
- pokud dluží 300 000 Kč, za 5 let splatí víc než 30 % → splňuje zákon.
Příklad 3 – Manželé, dluhy na obou stranách, společný příjem 37 000 Kč
- nezabavitelná částka se počítá dohromady,
- věřitelům měsíčně odejde kolem 10–12 tisíc,
- soud ale sleduje, jestli nejde o zneužití zákona – pokud jeden z partnerů záměrně nepracuje, může soud oddlužení zamítnout.
Nejčastější chyby, které lidé při výpočtu oddlužení dělají
Vypočítat oddlužení není jen o tom vyplnit čísla do kalkulačky. Často narážím na stejné omyly. Vypíšu ty, na které doplácí nejvíc lidí.
- Zadávají hrubou mzdu místo čisté.
Z výpočtu pak vyjde úplně jiný výsledek, někdy rozdíl až několik tisíc korun měsíčně. - Zapomenou uvést vyživované osoby.
Někdo živí dítě, manželku, ale do formuláře napíše „0“. Přitom právě počet osob v domácnosti může oddlužení zachránit. - Nezapojí všechny příjmy.
Například alimenty, invalidní důchod, dohody o provedení práce. V insolvenčním návrhu se ale musí uvést vše, co představuje trvalý příjem. - Porovnávají exekuční srážky s oddlužením.
To jsou dvě různé věci. V exekuci se sráží jinak než v insolvenci – v oddlužení se počítá komplexně a spravedlivěji mezi všechny věřitele. - Věří slepě tomu, co vyšla internetová kalkulačka.
Na internetu je jich mnoho a ne všechny jsou aktuální. Stačí změna nezabavitelné částky nebo vyhlášky a celý výpočet může být jiný.
Kde si čísla ověřit – oficiální zdroje
Pokud chcete mít jistotu, že výpočet je správný, doporučuji tři možnosti:
- Ministerstvo spravedlnosti (justice.cz) – zveřejňuje aktuální nezabavitelné částky a formuláře.
- Oficiální kalkulačka Exekutorské komory nebo Insolvenčního rejstříku – pravidelně aktualizované.
- Právní kancelář – pokud jde o oddlužení celé rodiny nebo více exekucí, obyčejná kalkulačka nestačí. My u klientů propočítáváme i to, jestli se jim vyplatí oddlužení nebo raději zastavení exekucí.
Shrnutí – proč kalkulačka nestačí, ale je dobrý začátek
Pokud jste dočetli až sem, pravděpodobně řešíte dluhy vážně. Kalkulačka oddlužení vám pomůže pochopit, jak by na tom vaše finance v insolvenci skutečně byly – kolik vám zůstane, kolik by šlo věřitelům a jestli dosáhnete na zákonných 30 %. Ale z vlastní zkušenosti vím, že čísla jsou jen polovina příběhu.
Druhá půlka jsou emoce, strach, tlak od exekutorů, rodinné vztahy a hlavně – čas. Kdo čeká příliš dlouho, většinou přichází pozdě. Kdo jedná včas, má šanci rozhodovat se s rozvahou, ne pod nátlakem.
Kdy má smysl uvažovat o oddlužení – můj rychlý test
Říkám to klientům přímo: pokud si na tyto otázky odpovíte „ano“, je čas začít situaci řešit:
- Nezvládám splácet a dluhy se zvyšují místo snižují?
- Mám víc věřitelů a přijde mi, že ztrácím kontrolu?
- Hrozí mi nebo už běží exekuce?
- V hlavě mi běží otázka: „Jak dlouho to ještě takhle vydržím?“
Pokud alespoň jedno z toho platí, není ostuda si říct o pomoc. Ostuda je čekat, až vám exekutor zablokuje účet a zaměstnavatel vám to oznámí mezi dveřmi.
Závěr a nabídka pomoci – jen pro ty, co nechtějí čekat
Oddlužení není ostuda ani kapitulace. Je to zákonná cesta, jak zastavit exekuce a začít znovu – ale funguje jen tehdy, pokud je správně spočítané a soud uvěří, že to myslíte vážně. Kalkulačka vám ukáže orientační čísla, ale sama nerozhodne, jestli je to pro vás nejlepší řešení.
Z praxe vím, že má smysl vyhledat odbornou pomoc hlavně tehdy, když:
- máte víc exekucí a už nevíte, kdo co vymáhá,
- nejste si jistí, zda splníte podmínku 30 % dluhů,
- řešíte, zda do oddlužení jít jako jednotlivec, nebo společně s partnerem,
- exekutor blokuje účet, mzdu nebo hrozí prodej majetku a času už není moc.
V těchto situacích často pomáhám klientům osobně. V Consultarius připravujeme přesné výpočty, ověřujeme, jestli má oddlužení šanci projít soudem, a sepíšeme návrh tak, aby nebyl odmítnut kvůli chybě. A hlavně – jednáme včas. Protože kdo čeká, ten většinou platí víc, než musí.